La financiación es uno de los mayores quebraderos de cabeza de las pequeñas y medianas empresas españolas. Con una acuciante crisis a las espaldas y un panorama incierto en el horizonte, muchas empresas se enfrentan al reto de conseguir financiación en tiempo record para poder llevar a cabo nuevos proyectos.
Sin embargo, hasta el momento en España no era nada sencillo obtener un préstamo de una entidad bancaria. El papeleo, el tiempo invertido y la larga espera hasta que el Banco decidía si aprobar, o no, el crédito, se convertían en fuertes barreras que han provocado un cambio radical en este sector.
La necesidad de liquidez, de la forma más inmediata posible, ha conllevado la aparición de servicios capaces de solucionar dicha necesidad. Plataformas que vinculan a aquellos que tienen capital y quieren sacarle rentabilidad con empresas que necesitan un préstamo flexible, rápido y sencillo de obtener.
De esta manera nace el Crowdfunding y todas sus variedades, entre ellas el Crowdlending, pero ¿qué es exactamente el Crowdlending?
Jorge Antón, CEO y fundador de MytripleA, nos lo explica:
¿Qué es el Crowdlending?
El Crowdlending es un método de financiación por medio de préstamos donde inversores o ahorradores particulares prestan su dinero a empresas o a particulares con necesidades de financiación a cambio de una rentabilidad. Las plataformas de Crowdlending cuentan con un marketplace donde ambas partes se unen para un bien común, así, las empresas o particulares consiguen la financiación que necesitan y los inversores una rentabilidad más justa por su dinero.
¿Cuáles son las principales diferencias entre pedir un préstamo a una entidad bancaria tradicional y hacerlo a través del Crowdlending?
Las principales diferencias son la rapidez, sencillez y transparencia que ofrecen los préstamos por Crowdlending en comparación con la banca tradicional. Las empresas realizan todo el proceso de solicitud íntegramente online, obteniendo una respuesta en una media de 48 horas y además sin letra pequeña, conociendo toda la información desde el principio.
¿Qué beneficios aporta la financiación a través del Crowdlending a una PyMe?
La PyMe que consigue financiación en plataformas de préstamos entre particulares como MytripleA, se beneficia de un préstamo que, además de ser rápido y sencillo, no consume CIRBE, con amortizaciones tanto totales como parciales totalmente gratuitas, sin ningún coste por estudio, sin compromiso, 100% online y, además, sin tener que contratar ningún producto adicional. El 38% de las empresas que se financian con MytripleA repiten, lo que refleja el alto grado de satisfacción.
Para aquellos que necesiten financiación, pero no estén muy familiarizados con el vocabulario financiero, ¿podría explicarles qué es el CIRBE y qué beneficios supone para quién recibe el préstamo?
El informe CIRBE responde a las siglas: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Se trata de una base de datos donde todas las oficinas o entidades bancarias están obligadas a declarar las deudas de sus clientes con ellos. Por tanto, en este informe aparecen todas las deudas que tiene un empresa o particular y, esta información, afectará a la financiación futura.
¿Cuáles son los pasos generales que debe seguir una PyMe para obtener financiación a través del Crowdlending?
La PyMe realiza la solicitud de préstamo en la plataforma, donde tiene que completar un sencillo y rápido asistente. Completado este asistente, la PyMe ya conocerá la documentación que se necesita para poder realizar el estudio de la operación. En el caso de MytripleA, en una media de 48 horas la empresa obtiene una respuesta.
Si se aprueba, se publica la solicitud de préstamo en el marketplace y es ahí donde los inversores particulares prestan su dinero hasta completar la cantidad solicitada (normalmente en el mismo día). Se firma el préstamo y, a partir de ahí, MytripleA se encarga de cobrar las cuotas y repartirlas entre los inversores que han participado. Así de fácil.
Hay una cierta creencia extendida de que el Crowdfunding y todo lo relacionado con él, como en este caso el Crowdlending, es ilegal. Tras la publicación de la Ley 5/2015, del 28 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial se legaliza a empresas dedicadas a este tipo de financiación en caso de que cumpla con determinados requisitos ¿Cuáles son estos requisitos?
La Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial dicta la obligatoriedad de contar con la licencia de Plataforma de Financiación Participativa otorgada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Para obtener dicha licencia, la plataforma debe contar con diversas exigencias, tanto operativas como informativas. Sin dicha licencia, la plataforma de crowdlending no podría continuar realizando la actividad. MytripleA cuenta con la licencia nº3 de Plataforma de Financiación Participativa.
Por otro lado, ¿las plataformas deben contar con otro tipo de licencias o acreditaciones para llevar a cabo su actividad?
Adicionalmente a la licencia de Plataforma de Financiación Participativa, la Ley 16/2009 de 13 de noviembre de servicios de pago, ya regulaba los servicios de pago. De tal forma que, todas aquellas plataformas que gestionen el dinero de inversores o PyMes, deben contar con la licencia de Entidad de Pago, ya que realiza transacciones de dinero de terceros y esta actividad está reservada a estas entidades. MytripleA cuenta con la única licencia de Entidad de Pago otorgada por el Banco de España a una plataforma de financiación alternativa con número 6869.
Entonces, ¿podemos decir que sin alguna de estas dos licencias el Crowdlending no sería legal?
La licencia de Plataforma de Financiación Participativa otorgada por la CNMV tal y como dicta la Ley, es totalmente obligatoria para continuar con la actividad, es decir, no podrán realizar nuevas operaciones de préstamo, aunque sí concluir las que tuvieren pendientes en el momento de entrada en vigor de esta Ley.
Por otro lado, sin contar con la licencia de Entidad de Pago del Banco de España no se podrán gestionar los cobros y pagos entre las diferentes partes, a menos que se cuente con un acuerdo con una entidad de pago externa que lo gestione. En este sentido, MytripleA al contar con la única licencia de Entidad de Pago, los trámites de cobro y pago son mucho más ágiles que si se realizarán con un proveedor externo de servicios de pago.
¿Cree que las PyMes confían más en estos nuevos métodos de financiación o prefieren continuar con los préstamos tradicionales?
Cada vez son más las PyMes que solicitan financiación a través de este método, una vez conocen las ventajas y la transparencia de este producto. Muchas de estas empresas cuentan con financiación tanto a través del Crowdlending como a través de la banca tradicional, por lo tanto ambos productos pueden ser complementarios.
¿Hacia dónde evoluciona la financiación? ¿Cuál será la tendencia del futuro en esta materia?
Tal y como se puede observar en mercados como el anglosajón o el americano, a la financiación alternativa en España aún le queda mucho que crecer. El porcentaje de financiación a través del Crowdlending, frente a otros métodos como la banca, aún es muy reducido, aunque contamos con un futuro muy esperanzador viendo los datos de crecimiento que estamos experimentando.
¿Qué tipo de financiación ofrece MytripleA a las PyMes?
Desde MytripleA las PyMes pueden conseguir préstamos tanto para inversión como para circulante, por una cantidad desde 3.000 €, con un plazo de devolución desde 1 mes a 5 años y con un tipo de interés medio rondando el 7%.
¿Qué ventajas aporta MytripleA que no aporten otras plataformas de financiación online?
MytripleA es la única plataforma de Crowdlending que cuenta con 2 licencias: la de Entidad de Pago registrada en el Banco de España y la licencia de Plataforma de Financiación Participativa otorgada por la CNMV. Las empresas contarán con una respuesta en una media de 48 horas y además podrán conseguir tanto empresas como autónomos, préstamos para circulante y para inversión.
¿Qué requisitos demandáis a las PyMes para acceder a un crédito?
Los requisitos para que una PyMe pueda conseguir un préstamo a través de MytripleA son ser una SL o SA, contar con una facturación mínima de 100.000€, no tener incidencias de impagos y contar con recursos propios positivos. Desde MytripleA también pueden conseguir financiación autónomos y emprendedores.
¿Cuál es la cantidad mínima para acceder a un préstamo? ¿Y la máxima que se podría adquirir?
La cantidad mínima de los préstamos con MytripleA es de 3.000€ y se podría llegar a conseguir hasta un préstamo de 300.000€.
¿Cómo son los tipos de interés en este tipo de financiación por Crowdlending?
En este aspecto aparecen diferencias dependiendo de la plataforma, aunque casi todas trabajamos con unos tipos similares. En el caso de MytripleA el tipo de interés medio está alrededor del 7%, incluyendo comisiones.
